Многие бизнесмены, собираясь отправить заявку на получение кредита на развитие бизнеса в выбранном банке, задаются вопросом о том, как именно рассчитывается максимально возможная сумма, которую банк может выдать потенциальному кредитору.
Сразу можно отметить, что в каждом банковском учреждении применяются свои способы определения максимальной кредитной суммы, однако во всех способах присутствуют одни и те же базисные моменты, заключающиеся:
1. Оценка прибыльности
Банковское учреждение соотносит возможность выдачи кредита конкретному клиенту и его платееспособность путем оценки бизнеса данного клиента. Для этого сумма чистой прибыли (определяемая как валовая прибыль за минусом производственных и административных расходов) соизмеряется с размерами ежемесячных выплат по кредиту. Сумма ежемесячного кредитного погашения не должна превышать 70% размера чистой прибыли. Наиболее благоприятным является соотношение, когда кредитная выплата равняется приблизительно 50-60% чистой прибыли. К примеру, если ежемесячная чистая прибыль составляет 500 000 рублей, то плата за кредит не должна превышать 350 000 рублей.
2. Анализ структуры и состава баланса
Банком проводится детализированный анализ структуры и состава баланса. Если у организации доля заемных средств превышает 60-65% общего имущества организации, то в большинстве случаев в кредите будет отказано, либо кредитная сумма будет значительно уменьшена. Под заемными средствами в данном случае понимается:
- задолженность по заработной плате;
- долги перед бюджетом;
- кредиты в других банках;
- задолженность перед поставщиками.
3. Анализ легальности ведения коммерческой деятельности
Для того чтобы определить максимальную сумму кредита, банк проводит анализ легальности ведения коммерческой деятельности. Для этого соотносится официальный размер выручки и реальные цифры. Несоответствие данных показателей является актуальной проблемой для малого и среднего бизнеса в России.
Банковские учреждения могут применять разные подходы для определения легальности ведения коммерческой деятельности, однако главный критерий остается неизменным – чем выше размер желаемой суммы кредита, тем более высоким должен быть показатель легальности. В общих чертах, соотношение показателей находится в определенной зависимости:
- для кредита на сумму до 10 млн. рублей показатель легальности должен равняться не менее 20-25%;
- для кредитной суммы более 10 млн. рублей – более 50%;
- для кредитных суммы более 100 млн. рублей – процентное значение легальности должно превышать 75%.
4. Подтверждение кредитоспособности за счет залога
Многие бизнесмены уверены, что при предоставлении залогового имущества для подтверждения собственной платежеспособности шансы благоприятного решения банка о выдаче кредитной суммы в заявленном объеме составляют 100%, однако в реальности ситуация выглядит несколько иначе.
Для банка в прерогативе стоит устойчивое финансовое состояние организации, нежели стоимость залогового имущества (при условии его ликвидности). Однако последний показатель также влияет на положительное решение банка.
В процентном отношении стоимость залога должна быть выше кредитной суммы на 35-50%.
Подведение итогов и пример расчета максимальной суммы кредита
Для получения кредита на приобретение основных средств, его максимальная сумма определяется как произведение среднемесячной выручки и желаемого периода кредита, с учетом доли заемных средств в балансе организации, коэффициента легальности бизнеса и наличия залога.
В качестве примера, рассчитать максимальную кредитную сумму можно так:
Компания «А» отправила заявку в банк на получение кредита (для приобретения производственного оборудования) на сумму 30 млн. рублей на срок 5 лет.
Сведения об организации:
- Чистая прибыль за год – 20 млн. рублей.
- Итог баланса (общая стоимость активов) – 120 млн. рублей.
- Заемные средства – 40 млн. рублей. Их доля в балансе – 30%.
- Залог – производственный цех и оборудование, стоимость которых составляет 50 млн. рублей.
Данные обстоятельства финансового состояния потенциального заемщика позволяют сделать вывод о предоставлении кредита в запрошенном размере с практически полной вероятностью.
Таким образом, для того, чтобы оценить размер максимальной суммы, которая может быть предоставлена компании на кредитных условиях, банком проводится детализированный анализ экономического состояния потенциального кредитополучателя с учетом ключевых аспектов:
- Оценка прибыльности;
- Анализ структуры и состава баланса;
- Анализ потенциала и легальности ведения коммерческой деятельности;
- Подтверждение кредитоспособности за счет залога.
