Критерии определения максимальной суммы кредита для бизнеса

Многие бизнесмены, собираясь отправить заявку на получение кредита на развитие бизнеса в выбранном банке, задаются вопросом о том, как именно рассчитывается максимально возможная сумма, которую банк может выдать потенциальному кредитору.

Сразу можно отметить, что в каждом банковском учреждении применяются свои способы определения максимальной кредитной суммы, однако во всех способах присутствуют одни и те же базисные моменты, заключающиеся:

1. Оценка прибыльности

Банковское учреждение соотносит возможность выдачи кредита конкретному клиенту и его платееспособность путем оценки бизнеса данного клиента. Для этого сумма чистой прибыли (определяемая как валовая прибыль за минусом производственных и административных расходов) соизмеряется с размерами ежемесячных выплат по кредиту. Сумма ежемесячного кредитного погашения не должна превышать 70% размера чистой прибыли. Наиболее благоприятным является соотношение, когда кредитная выплата равняется приблизительно 50-60% чистой прибыли. К примеру, если ежемесячная чистая прибыль составляет 500 000 рублей, то плата за кредит не должна превышать 350 000 рублей.

Критерии определения максимальной суммы кредита для бизнеса

Критерии определения максимальной суммы кредита для бизнеса

2. Анализ структуры и состава баланса

Банком проводится детализированный анализ структуры и состава баланса. Если у организации доля заемных средств превышает 60-65% общего имущества организации, то в большинстве случаев в кредите будет отказано, либо кредитная сумма будет значительно уменьшена. Под заемными средствами в данном случае понимается:

  • задолженность по заработной плате;
  • долги перед бюджетом;
  • кредиты в других банках;
  • задолженность перед поставщиками.

3. Анализ легальности ведения коммерческой деятельности

Для того чтобы определить максимальную сумму кредита, банк проводит анализ легальности ведения коммерческой деятельности. Для этого соотносится официальный размер выручки и реальные цифры. Несоответствие данных показателей является актуальной проблемой для малого и среднего бизнеса в России.

Банковские учреждения могут применять разные подходы для определения легальности ведения коммерческой деятельности, однако главный критерий остается неизменным – чем выше размер желаемой суммы кредита, тем более высоким должен быть показатель легальности. В общих чертах, соотношение показателей находится в определенной зависимости:

  1. для кредита на сумму до 10 млн. рублей показатель легальности должен равняться не менее 20-25%;
  2. для кредитной суммы более 10 млн. рублей – более 50%;
  3. для кредитных суммы более 100 млн. рублей – процентное значение легальности должно превышать 75%.350_x_large

4. Подтверждение кредитоспособности за счет залога

Многие бизнесмены уверены, что при предоставлении залогового имущества для подтверждения собственной платежеспособности шансы благоприятного решения банка о выдаче кредитной суммы в заявленном объеме составляют 100%, однако в реальности ситуация выглядит несколько иначе.

Для банка в прерогативе стоит устойчивое финансовое состояние организации, нежели стоимость залогового имущества (при условии его ликвидности). Однако последний показатель также влияет на положительное решение банка.

В процентном отношении стоимость залога должна быть выше кредитной суммы на 35-50%.

Подведение итогов и пример расчета максимальной суммы кредита

Для получения кредита на приобретение основных средств, его максимальная сумма определяется как произведение среднемесячной выручки и желаемого периода кредита, с учетом доли заемных средств в балансе организации, коэффициента легальности бизнеса и наличия залога.

Критерии определения максимальной суммы кредита для бизнеса

Критерии определения максимальной суммы кредита для бизнеса

В качестве примера, рассчитать максимальную кредитную сумму можно так:

Компания «А» отправила заявку в банк на получение кредита (для приобретения производственного оборудования) на сумму 30 млн. рублей на срок 5 лет.

Сведения об организации:

  • Чистая прибыль за год – 20 млн. рублей.
  • Итог баланса (общая стоимость активов) – 120 млн. рублей.
  • Заемные средства – 40 млн. рублей. Их доля в балансе – 30%.
  • Залог – производственный цех и оборудование, стоимость которых составляет 50 млн. рублей.

Данные обстоятельства финансового состояния потенциального заемщика позволяют сделать вывод о предоставлении кредита в запрошенном размере с практически полной вероятностью.

Таким образом, для того, чтобы оценить размер максимальной суммы, которая может быть предоставлена компании на кредитных условиях, банком проводится детализированный анализ экономического состояния потенциального кредитополучателя с учетом ключевых аспектов:

  1. Оценка прибыльности;
  2. Анализ структуры и состава баланса;
  3. Анализ потенциала и легальности ведения коммерческой деятельности;
  4. Подтверждение кредитоспособности за счет залога.