Получение кредита без залога – это отличная возможность найти дополнительное финансирование собственного бизнеса, если в распоряжении не имеется соответствующего имущества, подходящего под статус залогового. Данный вид беззалогового кредита для бизнеса обладает собственными преимуществами и недостатками, которые будут освещены далее в статье.
Рассматривая банковские предложения по беззалоговому кредитованию бизнеса, особое внимание следует уделить некоторым нюансам, а именно:
- Максимальная сумма кредита (в разных банках кредитная сумма устанавливается различными пределами).
- Процентная ставка (с уже включенными комиссиями и сборами за обслуживание кредита).
- Максимально допустимый срок кредитования.
- Период времени, требуемый на оформление и получение кредита.
Ставка по кредиту и наложенные комиссии
В некоторых банках процентная ставка по беззалоговому кредиту заявлена в пределах 10-12%. Однако не стоит обольщаться ее столь низким уровнем, так как на нее могут быть наложены различные комиссии (как скрытые, так и явные), в результате приводящие к значительным переплатам. Именно поэтому при выборе конкретного банковского предложения производится расчет эффективной процентной ставки. При этом учитывается не только сумма переплаты по кредиту исходя из размера процентной ставки, но и различные суммы комиссий, сборов за обслуживание, страховочных выплат и прочее.
Более наглядно сумма переплаты видна в числовом варианте:
| Условия беззалогового кредита бизнесу | Банк А | Банк Б |
| Кредитная сумма | 3 000 000 руб. | 3 000 000 руб. |
| Период кредитования | 3 года | 3 года |
| Процентная ставка | 22% | 10% |
| Комиссия за выдачу | 2% | 1% |
| Прочие комиссии | нет | 25 000 руб. ежемесячно за обслуживание счета |
| Переплата по кредиту с учетом всех комиссий | 1 097 018 руб. | 1 401 372 руб. |
| Эффективная ставка | 12,2% | 15,56% |
Согласно данной таблице наглядно видно, что только с помощью эффективной кредитной ставки можно определить более выгодное кредитное предложение.
Максимальный срок беззалогового кредитования
Прежде чем отправляться в банк за получением беззалогового кредита на развитие бизнеса, следует определиться со сроком, на который данный кредит необходим. Для этого нужно соотнести сумму ежемесячной выплаты по кредиту к размеру ежемесячной чистой прибыли бизнеса (рассчитываемой как разница валовой прибыли и ежемесячных затрат – производственных и личных). Если кредитная выплата составляет 50-60% от суммы чистой прибыли, то это является наиболее оптимальным соотношением для успешного ведения коммерческой деятельности. Максимально допустимое соотношение кредитной суммы к ежемесячной прибыли не должно превышать 70%, в противном случае в предоставлении кредита будет отказано.
Документы и период оформления
В среднем банки, предоставляющие беззалоговые кредиты на развитие бизнеса, на его оформление тратят не более 7-14 дней. Отправляясь на первичную беседу с представителем банка для обсуждения всех деталей получения кредита, следует уточнить у него полный перечень требуемых документов.
Во многих банках предоставлена облегченная процедура получения беззалогового кредитного продукта для бизнеса. В ее рамках не требуется предоставления различных справок и других документов для подтверждения финансового состояния бизнеса, от самого банка не делегируется эксперт для экономической оценки организации на месте, а весь период оформления кредита занимает не более недели. Однако по таким видам кредита банк должен подстраховаться от невыплаты, по этой причине ставки по такому кредиту изрядно завышены – 30-40%.
В других банках условия получения беззалогового кредита более усложнены, и заключаются в документальном подтверждении платежеспособности организации. В качестве подтверждающих документов могут быть предъявлены:
- записи бизнесмена;
- кассовые книги;
- отчеты о товарообороте;
- накладные и прочее.
Также непосредственно на предприятие делегируется банковский эксперт, проводящий экономическую оценку состояния бизнеса. Только после всех описанных проверок банком может быть вынесено положительное или отрицательное решение о выдаче беззалогового кредита, для вашего бизнеса.
С учетом всех проверок процедура оформления беззалогового кредита бизнесу несколько увеличивается и может занять более 7-14 дней, однако ставки по таким кредитным продуктам существенно ниже, и находятся в пределах 18-25%.
Важно помнить, что реальный срок оформления кредита для бизнеса, может быть гораздо больше заявленного, поэтому данный вопрос лучше уточнить у представителя банка.
Выводы
Таким образом, рассматривая банковские предложения по беззалоговому кредитованию, необходимо учитывать следующие моменты:
- Эффективная процентная ставка (рассчитываемая с учетом всех наложенных банковских комиссий).
- Максимальная сумма кредита, приемлемая для благоприятного течения конкретного бизнеса.
- Реальный период оформления кредита.
- Пакет предоставляемых по требованию банка документов.
