Кредиты без залога на развитие бизнеса

Получение кредита без залога – это отличная возможность найти дополнительное финансирование собственного бизнеса, если в распоряжении не имеется соответствующего имущества, подходящего под статус залогового. Данный вид кредитного продукта обладает собственными преимуществами и недостатками, которые будут освещены далее в статье.

Рассматривая банковские предложения по беззалоговому кредитованию бизнеса, особое внимание следует уделить некоторым нюансам, а именно:

  1. Максимальная сумма кредита (в разных банках кредитная сумма устанавливается различными пределами).
  2. Процентная ставка (с уже включенными комиссиями и сборами за обслуживание кредита).
  3. Максимально допустимый срок кредитования.
  4. Период времени, требуемый на оформление и получение кредита.

Кредиты без залога на развитие бизнеса

Кредиты без залога на развитие бизнеса

Ставка по кредиту и наложенные комиссии

В некоторых банках процентная ставка по беззалоговому кредиту заявлена в пределах 10-12%. Однако не стоит обольщаться ее столь низким уровнем, так как на нее могут быть наложены различные комиссии (как скрытые, так и явные), в результате приводящие к значительным переплатам. Именно поэтому при выборе конкретного банковского предложения производится расчет эффективной процентной ставки. При этом учитывается не только сумма переплаты по кредиту исходя из размера процентной ставки, но и различные суммы комиссий, сборов за обслуживание, страховочных выплат и прочее.

Более наглядно сумма переплаты видна в числовом варианте:

 Условия кредита

Банк А

Банк Б

Кредитная сумма

3 000 000 руб.

3 000 000 руб.

Период кредитования

3 года

3 года

Процентная ставка

22%

10%

Комиссия за выдачу

2%

1%

Прочие комиссии

нет

25 000 руб. ежемесячно за обслуживание счета

Переплата по кредиту с учетом всех комиссий

1 097 018 руб.

1 401 372 руб.

Эффективная ставка

12,2%

15,56%

Согласно данной таблице наглядно видно, что только с помощью эффективной кредитной ставки можно определить более выгодное кредитное предложение.

Максимальный срок кредитования

Прежде чем отправляться в банк за получением беззалогового кредита на развитие бизнеса, следует определиться со сроком, на который данный кредит необходим. Для этого нужно соотнести сумму ежемесячной выплаты по кредиту к размеру ежемесячной чистой прибыли бизнеса (рассчитываемой как разница валовой прибыли и ежемесячных затрат – производственных и личных). Если кредитная выплата составляет 50-60% от суммы чистой прибыли, то это является наиболее оптимальным соотношением для успешного ведения коммерческой деятельности. Максимально допустимое соотношение кредитной суммы к ежемесячной прибыли не должно превышать 70%, в противном случае в предоставлении кредита будет отказано.

Кредиты без залога на развитие бизнеса

Кредиты без залога на развитие бизнеса

Документы и период оформления

В среднем банки, предоставляющие беззалоговые кредиты на развитие бизнеса, на его оформление тратят не более 7-14 дней. Отправляясь на первичную беседу с представителем банка для обсуждения всех деталей получения кредита, следует уточнить у него полный перечень требуемых документов.

Во многих банках предоставлена облегченная процедура получения такого вида кредитного продукта. В ее рамках не требуется предоставления различных справок и других документов для подтверждения финансового состояния бизнеса, от самого банка не делегируется эксперт для экономической оценки организации на месте, а весь период оформления кредита занимает не более недели. Однако по таким видам кредита банк должен подстраховаться от невыплаты, по этой причине ставки по такому кредиту изрядно завышены – 30-40%.

В других банках условия получения данного вида кредита более усложнены, и заключаются в документальном подтверждении платежеспособности организации. В качестве подтверждающих документов могут быть предъявлены:

  • записи бизнесмена;
  • кассовые книги;
  • отчеты о товарообороте;
  • накладные и прочее.
Кредиты без залога на развитие бизнеса

Кредиты без залога на развитие бизнеса

Также непосредственно на предприятие делегируется банковский эксперт, проводящий экономическую оценку состояния бизнеса. Только после всех описанных проверок банком может быть вынесено положительное или отрицательное решение о выдаче кредита.

С учетом всех проверок процедура оформления несколько увеличивается и может занять более 7-14 дней, однако ставки по таким кредитным продуктам существенно ниже, и находятся в пределах 18-25%.

Важно помнить, что реальный срок оформления кредита может быть гораздо больше заявленного, поэтому данный вопрос лучше уточнить у представителя банка.

Вывод

Таким образом, рассматривая банковские предложения по беззалоговому кредитованию, необходимо учитывать следующие моменты:

  1. Эффективная процентная ставка (рассчитываемая с учетом всех наложенных банковских комиссий).
  2. Максимальная сумма кредита, приемлемая для благоприятного течения конкретного бизнеса.
  3. Реальный период оформления кредита.
  4. Пакет предоставляемых по требованию банка документов.