Бизнес план страхового агентства

Несмотря на то, что страховой рынок развит в достаточной мере, нынешняя ситуация в этом секторе такова, что открыть новое страховое агентство может быть выгодной идеей исходя из потребностей целевой аудитории.

В столице и других крупных городах часто обращаются за услугами страхования ювелирных компаний. Востребовано в мегаполисах страхование финансовых рисков, возникающих во время совместного строительства жилых или нежилых объектов. Свою нишу для открытия агентства всегда можно найти, проведя тщательный анализ страхового рынка имеющихся услуг. Для этого с учетом всех особенностей, изложенных ниже, создают бизнес-план страхового агентства. Один из возможных вариантов — франшиза или филиал уже популярного агентства.Такой проект может стать хорошей стартовой площадкой в будущем для нового и независимого агентства.

Особенности проекта бизнес план страхового агенстства

Суть проекта – в создании агентства по страхованию жизни и здоровья, имущества и других ценностей. Главная цель бизнес-плана – произвести оценку перспективности и экономической эффективности проекта по созданию страхового агентства с нуля. План может использовать как коммерческое предложение при переговорах с потенциальным инвестором или при получении коммерческого кредита.

Реализация проекта рассчитана на 2 года.

За этот период планируется достичь таких целей

— создание рентабельного предприятия;

— удовлетворение потребностей целевой аудитории в сфере страхования жизни и имущества как физических, так и юридических лиц;

— получение высокой прибыли.

Основные финансовые аспекты нового бизнеса следующие:

— срок, в который предприятие окупит все стартовые вложения и выйдет на уровень прибыльности – 2 года. При благоприятных условиях — раньше;

— общая стоимость проекта (размер коммерческого кредита, который планируется оформить вначале деятельности) – 1 млн. 200 тысяч рублей;

— выплаты по кредиту начнутся с первого месяца деятельности предприятия. В течение первых двух лет общая сумма выплат достигнет 82 тысяч рублей;

— процентная ставка по кредиту – 17,5 %. В перспективе этот показатель может быть снижен;

— общий экономический эффект от реализации услуг за обозначенный период при благоприятных условиях достигнет 84 миллионов.

В целом начало деятельности в страховой отрасли будет отличаться невысоким уровнем затратности. Но чтобы не потерпеть убытков и иметь возможность развития в выбранном направлении, нужно хорошо продумать все направления деятельности и составить четкий план всех предстоящих этапов.

Особенности и перспективы работы страхового агента — в видео:

Особенности деятельности страховой компании

Предлагая в качестве основных услуг страхование жизни и различного рода имущество, предприятие сразу обозначает ориентировочный круг своих клиентов. Целевая аудитория страховой компании очень широкая. Прежде всего это частные лица, которые страхуют свою жизнь на случай болезни или смерти, несчастного случая или производственной травмы. Вторая, более обширная и высокооплачиваемая категория – страхование движимого и недвижимого имущества частных лиц, а также организаций и предприятий.

Многие страховые компании сразу предлагают слишком много видов услуг. Это может усложнить выход на рынок, так как потребует слишком много затрат времени и финансов, а также привлечения большого количества специалистов. Поэтому стоит начать с ограниченного перечня услуг, с основной ориентацией на обслуживание физических лиц и предоставление ограниченного спектра услуг предприятиям и организациям.

Принцип работы и порядок действий страховой компании во многом зависит от рода и масштаба ее деятельности. Но в целом общий порядок включает такие обязанности страховика:

— составление страховых программ всех типов, предусмотренных в стратегии. На этом этапе просчитываются все финансовые аспекты и разрабатывается конкретное страховое предложение;

— подписание договора с клиентом – физическим лицом или организацией;

— получение от страхователя первого страхового платежа, из которого 15% получает страховщик как комиссию и оплату понесенных расходов, а оставшаяся сумма поступаетв страховой резерв. Страховой резерв в свою очередь делится на 2 части: 70% — на накопительный резерв и 15% — на рисковый резерв. Оба резерва инвестируются в предусмотренные законом инструменты;

— при наступлении страхового случая специалисты агентства рассматривают все представленные документальные подтверждения и принимают решение о целесообразности осуществления страховых выплат, их размере и порядке.

Порядок страхования и выплат может несущественно отличаться, но принцип для всех организаций стандартный. Он определяется профильным законодательством. Правда, организации могут иметь различные каналы продаж – на рынке активны как прямой, так и брокерский каналы. При этом на отечественном рынке доля брокерского канала продаж страховых услуг пока достаточно низкая и составляет меньше 4 процентов. Российской страховой системе в большей степени свойственно участие нестраховых посредников – банков, турфирм или автодилеров. Яркими примерами являются полисы ОСАГО и каско.

Интернет-страхование сегодня также представляет не только прямые продажи страховых услуг. За последние несколько лет значительно выросло количество интернет-агентов, выполняющих посреднические функции.

Регистрация

Страховую компанию можно сразу оформить как ООО. Существуют и другие виды юридических лиц. Но общество с ограниченной ответственностью будет самым удобным и выгодным для начинающей организации. Составляя устав для открываемого ООО, нужно подробно перечислить планируемые услуги агентства, не забывая о дополнительных и вспомогательных предложениях. При заполнении документов нужно представить все коды деятельности новой компании. Для этого используют специализированный классификатор ОКВЭД. В нем выбирают один или несколько подходящих деятельности кодов. Независимо от того, какими могут быть дополнительные виды деятельности, они обязательно должны быть связаны со страхованием и обязательно отдельно указаны при составлении заявления. Например, это может быть оценка ущерба, что имеет прямую связь со страхованием.

Обязательное условие создания ООО – внесение уставного капитала. Его размер во многом зависит от услуг, предоставляемых кампанией. Чем выше ценность услуг (например, страхование жизни клиента), тем больше уставной капитал. Но минимальная его сумма – 10 тысяч рублей.

Из других обязательных при открытии юридического лица документов – устав, решение о создании ООО (или другой формы), решение о назначении руководителя и, при наличии нескольких учредителей – протокол собрания учредителей.

Лицензия. Сертификат

Агентство может действовать на основании специального разрешительного документа — лицензии на оказываемые услуги. Все требования законодательства относительно видов и форм страхования, а также лицензирования и сертификации – в специализированном федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ» (http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=304215&fld=134&dst=1000000001,0&rnd=0.6434972420580998#02573872618532298).

Предварительно необходимо пройти предусмотренную законом сертификацию. Этот процесс достаточно сложный, он проходит под руководством и контролем Министерства финансов и требует продолжительного времени – обычно сертификация занимает до месяца. Для ее оформления потребуется пакет документов, в том числе:

1. Правила страхования.
2. Документация на открытие кампании.
3. Расчеты тарифов.

Специфика кампании такова, что каждый новый вид страхования требует оформления новых документов. Помимо этого, руководитель компании должен подтверждает свою квалификацию на данном поприще. Успех начинания будет зависеть от опыта работы самого руководителя, количества положительных отзывов о его деятельности.

Итогом подготовительных работ будет внесение предприятия в профильный государственный реестр после получения лицензии. Процесс оформления лицензии в целом займет до полугода, поэтому позаботиться об этом необходимо своевременно.

Нормативные документы, которые необходимо изучить перед началом работы:

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) Об организации страхового дела

Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ О лицензировании отд. видов деятельности

Этапы создания бизнеса

Основная последовательность действий для открытия страхового агентства следующая:

— разработка стратегии будущей компании;

— составление маркетингового и финансового плана;

— аренда или покупка помещение для офиса, его оснащение и подготовка к открытию;

— подбор персонала;

— реклама.

Более подробный план страхового агентства включает такие этапы:

Этапы	Условия выполнения	Сроки выполнения
Начало проекта		1 – 2 год
Заключение инвестиционного договора	1 месяц проекта	Первые 30 банковских дней
Получение кредитных средств	Наличие обязательного пакета документов	1 месяц
Внесение в госреестр, постановка на учет в административных и налоговых органах	Заключенный инвестиционный договор	От 1 до 30 календарных дней
Выбор месторасположения, подготовка документации	Предварительные работы	1 месяц
Покупка оборудования	Заключение инвестиционного договора	До 30 календарных дней
Установка оборудования	Получение инвестиционных средств	До 30 календарных дней
Найм сотрудников	Производственная деятельность	До 30 календарных дней
Обучение персонала	Окончание этапа организации производственного процесса	До 1 месяца
Реклама	В течение 1 месяца	До 1 года
Окончание проекта		12 – 24 месяцев

Помещение и оборудование

Главное условие для выбираемого помещения под офис — хороший подъезд к нему и наличие удобной парковки для личного транспорта клиентов. Поблизости должна быть хорошая транспортная развязка – станция метро и остановки общественного транспорта для клиентов, не имеющих собственного авто. На входе обязательна заметная вывеска, которая сориентирует посетителей и будет выполнять функцию рекламы.

Помещение может быть небольшим, но достаточно просторным для размещения нескольких сотрудников и возможности встреч с клиентами. Максимальная площадь — 150 кв. м, но может быть и меньше. Оформление офиса, как лица агентства очень важно. Этому вопросу нужно уделить очень большое внимание: никаких ярких подчеркнуто декоративных деталей здесь быть не должно. Клиентов больше привлекает строго деловой вид, говорящий о надежности компании.

Закупка оборудования офиса будет важным этапом открытия компании. На первом этапе нужно приобрести:

— рабочие столы и стулья для сотрудников в количестве, необходимом для обеспечения мебелью всего коллектива;

— стулья, кресла или диваны для ожидания клиентами;

— компьютеры с качественным программным обеспечением для всех специалистов;

— другая офисная техника – принтеры, сканеры, копировальный аппарат;

— подключение к телефону и интернету.

Рабочие места специалистов для создания комфортной атмосферы стоит разграничить. Можно оборудовать несколько отдельных маленьких кабинетов. Если такой возможности нет, помещение зонируют при помощи ширм.

Персонал

На момент открытия агентства в штате должно быть не более 10-20 сотрудников. Больший штат будет слишком затратным в ежемесячном содержании. Кроме того, начинающее страховое агентство вряд ли сможет рассчитывать на большое количество клиентов. Коллектив будет включать:

• менеджера,
• бухгалтера,
• юриста,
• страховых агентов.

Основная обязанность страховых агентов — самостоятельно подыскивать клиентов для предоставления им страховых услуг. В противном случае придется долго ждать развития компании. По предварительному плану, в первые 2 года с развитием компании придется увеличить коллектив до 100 – 150 штатных и внештатных агентов.

С расширением возможностей бизнеса будет расти и штат сотрудников, страховых агентов. А чтобы бизнес развивался, в штате должны быть такие страховые агенты, которые могут убедить и продать страховую услугу. Чем больше услуг будет продано, тем лучше будут идти дела у страхового агентства. Именно от этого и будет зависеть прибыль компании.

Чтобы безошибочно набрать профессиональный штат, нужно ознакомиться с большим количеством претендентов и отобрать только наиболее профессиональных и опытных.Чтобы удержать новых сотрудников, нужно создать максимально выгодные условия труда, заинтересовать агентов положительным бонусом, возможным продвижением в карьере, хорошим процентом от проданных ими услуг. Можно пойти также путем обучения новичков, используя специальные тренинги. Желательно использовать эти два вида работы с агентами одновременно. Обязательно взять в штат несколько состоявшихся в страховой работе специалистов, не требующих обучения.

Дресс-код сотрудников одно из необязательных, но важных условий. Строгий внешний вид подчеркивает авторитетность компании и профессионализм специалистов.

Маркетинг. Основные стратегии привлечения клиентов

Маркетинговую кампанию следует начинать с изучения состояния рынка, действующих тенденций и динамики. Важное значение в функционировании страхового рынка имеют кризисные явления, которые периодически оказывают влияние на общее состояние экономики. Так, в 2008 – 2009 и 2013 – 2014 годах рынок страхования значительно снизил свою активность, что закономерно в связи с международным и внутренним кризисом. В нынешнее время отголоски последнего кризиса еще испытывают на себе большинство страховых агентств, особенно мелкие участники рынка. Чтобы справиться с этой проблемой и удержать клиентов, нужно предлагать более выгодные условия, комплексные пакеты страхования, обязательно улучшая качество услуг.

Статистика показывает, что несмотря на некоторые негативные тенденции рынок страхования все же растет и расширяется. Особенно востребованное направление – страхование жизни: с каждым годом эта услуга пользуется все большим спросом. Если анализировать страховую ситуацию в стране в целом, можно сделать вывод, что в результате кризиса общее число компаний на рынке сократилось. При этом в этом сегменте остались только сильные и конкурентоспособные участники.

Двигателем страхового агентства вперед является реклама каждой отдельно взятой страховой услуги, так как работа страхового агентства — это продажа страховых услуг.

С каждой конкретной страховой услугой им необходимо идти к целевой аудитории клиентов, иногда смешивая их. Выгодным решением будет предложение «два в одном» — скидка при одновременном страховании двух объектов.

При малом стартовом капитале и невозможности давать сразу широкий ассортимент страховых услуг, можно остановиться на одном виде услуг. Важно, чтобы это направление было еще недостаточно распространенным на рынке или вовсе новым. При отсутствии конкуренции можно достигнуть высоких результатов в развитии бизнеса. А при развитии бизнеса в перспективе добавить новые страховые услуги.

По статистике, лучше всего работают такие методы рекламы:

— интернет: создание и продвижение сайта, размещение информации о страховых услугах на тематических сайтах, применение баннерной и контекстной рекламы;

— СМИ, особенно использование тематических изданий. Это позволит максимально охватить целевую аудиторию;

— реклама в банках, на предприятиях или АЗС.

Хорошим методом будет предложение услуг непосредственно потенциальным клиентам – организациям и предприятиям – в виде интернет-рассылок с информацией о действующих пакетах услуг. Отзывы клиентов – один из лучших методов продвижения в этой сфере. Это связано с высокой стоимостью страховых услуг и невысоким уровнем доверия потребителей к малоизвестным и непроверенным компаниям.

Как в короткий срок открыть собственный страховой бизнес — в видеоролике:

Финансы

Вначале необходимо рассчитывать на минимальный капитал размером в 20 млн. рублей. Наличие такой суммы позволит уверенно начать бизнес и не бояться временного отсутствия прибыли.

При открытии страховой кампании необходимо рассчитывать на такие основные статьи расходов:

Статья расходов	Расходы в месяц	Расходы за год	Единовременные затраты	Итого расходы за год
Аренда (покупка) помещения (от 40 кв.м)	30000	360000	60000	420000
Приобретение оборудования, включая компьютеры и оргтегхнику			106000	106000
Покупка автомобиля			430000	430000
Создание сайта, хостинг, скрипты			120000	120000
Рекламные расходы	45000		540 тыс.	540 тыс.
Оплата труда	332000	3,9 млн.		3,9 млн.
Налоги	99800	1198000		1198000
Дополнительные расходы			71560	71560
Всего	407 тыс.	4,9 млн.	788 тысяч	5,7 млн.

Таким образом финансовый итог относительно вложений на протяжении первого года работы компании следующий: для открытия и развития страховой компании в обозначенный период нужно иметь в наличии сумму в пределах 6 миллионов рублей. Это условие актуально для небольшой организации численностью в несколько страховых агентов. Если изначально открывают более масштабную организацию, эта сумма может увеличиться вдвое. Однако данный проект предусматривает постепенное расширение масштаба компании.

Финансовый год начинается в январе. Как раз с начала года будет отсчитываться срок осуществления налоговых выплат. Перечень налогов для ООО при стандартной системе налогообложения будет следующим:

Наименование	База	Период	Налоговая ставка
Налог на прибыль	Полученная прибыль	1 месяц	20%
НДС	Добавленная стоимость	1 месяц	18%
Налог на имущество	Стоимость имущества	По установленному графику	2,2%
Подоходный налог	Фонд оплаты труда	1 месяц	13%
Социальные отчисления	Фонд оплаты труда	1 месяц	30%

Доходная часть бизнес-плана должна начинаться с составления примерной ценовой политики будущего агентства. Этот показатель определяется с учетом себестоимости организации и действующей в отрасли ценовой политики. Средние тарифы на услуги страхования в стране на сегодня следующие:

Виды страхования	Страховой тариф (% от страховой суммы
Страхование жизни	0,15 – 0,6%
Страхование автотранспорта	0,1 – 0,5%
Страхование недвижимости	0,11 – 0,5 %
Страхование перевозок авиатранспортом	0,1 – 0,35 %
Иные страховые случаи	0,1 – 0,8%

Разделив весь 2-летний срок открытия и развития бизнеса на 2 основных этапа – инвестирования и функционирования, можно составить следующий план предоставления услуг:

Период	Вид услуги	Объем производства и реализации за 1 мес. (шт.)	Цена, руб.	Выручка от реализации, руб.
1 – 12 месяц инвестирования	Страхование жизни и здоровья	20 человек	От 120 тыс.	От 2,4 млн.
1 – 12 месяц инвестирования	Иное страхование	100 объектов	От 17 тысяч	1 млн. 680 тыс.
13 – 24 месяц функционирования	Страхование жизни и здоровья	50 человек	От 134,4 тыс.	От 6,7 млн.
13 – 24 месяц функционирования	Иное страхование	200 объектов	От 18,5 тыс.	От 3,7 млн.

Если в будущем сохранится действующие на сегодня тенденции рынка, то есть прирост объемов предоставления услуг в размере 10 – 22% в год, то ежегодный рост объемов реализации услуг предприятия достигнет более 58 миллионов рублей в год.

Чтобы преодолеть сложности на входе в рынок и беспрепятственно пройти входной барьер, обязательно привлекать высококвалифицированных специалистов и применять качественное оборудование. Обязательна грамотная маркетинговая стратегия и хорошо продуманная рекламная кампания. Чтобы найти лучших специалистов, необходимо выделить примерно 1 месяц на поиск кадров, методом проведения собеседований отобрав лучших.

Риски

Планируя доход предприятия, обязательно учесть и все возможные риски.

Основные из них

— высокий уровень конкуренции в страховой отрасли;

— отсутствие должного доверия среди потенциальных клиентов, в особенности – частных лиц;

— высокий уровень конкуренции в отрасли на должности топ-менеджеров и специалистов иных направлений;

— высокий уровень капитализации инвестиционных вложений.

Вывод об открытии страхового агентства как вида бизнеса может быть следующим. Прежде всего, такое предприятие потенциально высокоперспективно и выгодно, отличается высокой рентабельностью и постоянно возрастающим спросом среди потенциальных клиентов. Все эти преимущества имеют место при грамотной организации работы компании и своевременно проведенной рекламной кампании. Из слабых мест этой отрасли – высокая конкуренция, сохранение недоверия среди целевой аудитории и отсутствие конкретики в законодательной базе. В будущем перспективы страхового бизнеса будут зависеть от общей экономической ситуации в стране, качества законодательного регулирования этого вопроса, а также грамотного планирования бизнеса каждым предпринимателем.

Основные особенности открытия страхового агентства — в видео: