багато бізнесменів, збираючись відправити заявку на отримання кредиту на розвиток бізнесу в обраному банку, задаються питанням про те, як саме розраховується максимально можлива сума, яку банк може видати потенційному кредитору.
Відразу можна відзначити, що в кожному банківській установі застосовуються свої способи визначення максимальної кредитної суми, проте у всіх способах присутні одні й ті ж базисні моменти, полягають:
1. оцінка прибутковості
Банківська установа співвідносить можливість видачі кредиту конкретному клієнтові і його платееспособность шляхом оцінки бізнесу даного клієнта. Для цього сума чистого прибутку (обумовлена як валовий прибуток за мінусом виробничих і адміністративних витрат) порівнюється з розмірами щомісячних виплат по кредиту. Сума щомісячного кредитного погашення не повинна перевищувати 70% розміру чистого прибутку. Найбільш сприятливим є співвідношення, коли кредитна виплата дорівнює приблизно 50-60% чистого прибутку. Наприклад, якщо щомісячна чистий прибуток становить 500 000 рублів, то плата за кредит не повинна перевищувати 350 000 рублів.
2. Аналіз структури і складу балансу
Банком проводиться детальний аналіз структури та складу балансу. Якщо у організації частка позикових коштів перевищує 60-65% загального майна організації, то в більшості випадків в кредиті буде відмовлено, або кредитна сума буде значно зменшена. під позиковими засобами в даному випадку розуміється:
- заборгованість по заробітній платі;
- борги перед бюджетом;
- кредити в інших банках;
- заборгованість перед постачальниками.
3. Аналіз легальності ведення комерційної діяльності
Для того щоб визначити максимальну суму кредиту, банк проводить аналіз легальності ведення комерційної діяльності. Для цього співвідноситься офіційний розмір виручки і реальні цифри. Невідповідність даних показників є актуальною проблемою для малого і середнього бізнесу в Росії.
Банківські установи можуть застосовувати різні підходи для визначення легальності ведення комерційної діяльності, однак головний критерій залишається незмінним - чим вище розмір бажаної суми кредиту, тим вищим повинен бути показник легальності. В загальних рисах, співвідношення показників знаходиться в певній залежності:
- для кредиту на суму до 10 млн. рублів показник легальності повинен дорівнювати не менше 20-25%;
- для кредитної суми понад 10 млн. рублів - більш 50%;
- для кредитних суми понад 100 млн. рублів - процентне значення легальності повинна перевищувати 75%.
4. Підтвердження кредитоспроможності за рахунок застави
Багато бізнесменів впевнені, що при наданні заставного майна для підтвердження власної платоспроможності шанси сприятливого рішення банку про видачу кредитної суми в заявленому обсязі складають 100%, проте в реальності ситуація виглядає дещо інакше.
Для банку в прерогативи варто стійкий фінансовий стан організації, ніж вартість заставного майна (за умови його ліквідності). Однак останній показник також впливає на позитивне рішення банку.
У відсотковому відношенні вартість застави повинна бути вище кредитної суми на 35-50%.
Підведення підсумків та приклад розрахунку максимальної суми кредиту
Для отримання кредиту на придбання основних засобів, його максимальна сума визначається як добуток середньомісячної виручки і бажаного періоду кредиту, з урахуванням частки позикових коштів в балансі організації, коефіцієнта легальності бізнесу і наявності застави.
В якості прикладу, розрахувати максимальну кредитну суму можна так:
Компанія «А» відправила заявку в банк на отримання кредиту (для придбання виробничого обладнання) на суму 30 млн. рублів на термін 5 років.
Відомості про організацію:
- Чистий прибуток за рік - 20 млн. рублів.
- підсумок балансу (загальна вартість активів) - 120 млн. рублів.
- Позикові кошти - 40 млн. рублів. Їх частка в балансі - 30%.
- Застава - виробничий цех та обладнання, вартість яких становить 50 млн. рублів.
Дані обставини фінансового стану потенційного позичальника дозволяють зробити висновок про надання кредиту в запрошенном розмірі з практично повною ймовірністю.
Таким чином, для того, щоб оцінити розмір максимальної суми, яка може бути надана компанії на кредитних умовах, банком проводиться детальний аналіз економічного стану потенційного кредитоотримувача з урахуванням ключових аспектів:
- оцінка прибутковості;
- Аналіз структури і складу балансу;
- Аналіз потенціалу та легальності ведення комерційної діяльності;
- Підтвердження кредитоспроможності за рахунок застави.
