Отримання кредиту без застави - це відмінна можливість знайти додаткове фінансування власного бізнесу, якщо в розпорядженні немає відповідного майна, підходить під статус заставного. Даний вид кредиту без застави для бізнесу має власні перевагами і недоліками, які будуть висвітлені далі в статті.
Розглядаючи банківські пропозиції по беззаставного кредитування бізнесу, особливу увагу слід приділити деяким нюансам, а саме:
- Максимальна сума кредиту (в різних банках кредитна сума встановлюється різними межами).
- Процентна ставка (з уже включеними комісіями і зборами за обслуговування кредиту).
- Максимально допустимий термін кредитування.
- Період часу, необхідний на оформлення та отримання кредиту.
Ставка по кредиту і накладені комісії
У деяких банках процентна ставка по беззалоговому кредиту заявлена в межах 10-12%. Однак не варто спокушатися її настільки низьким рівнем, так як на неї можуть бути накладені різні комісії (як приховані, так і явні), в результаті призводять до значних переплат. Саме тому при виборі конкретного банківського пропозиції проводиться розрахунок ефективної процентної ставки. При цьому враховується не тільки сума переплати по кредиту виходячи з розміру процентної ставки, але і різні суми комісій, зборів за обслуговування, страхувальних виплат та інше.
Більш наочно сума переплати видно в цифровому вигляді:
| Умови кредиту без застави бізнесу | банк А | банк Б |
| Кредитна сума | 3 000 000 руб. | 3 000 000 руб. |
| період кредитування | 3 року | 3 року |
| Процентна ставка | 22% | 10% |
| Комісія за видачу | 2% | 1% |
| Інші комісії | немає | 25 000 руб. щомісяця за обслуговування рахунку |
| Переплата по кредиту з урахуванням всіх комісій | 1 097 018 руб. | 1 401 372 руб. |
| ефективна ставка | 12,2% | 15,56% |
Відповідно до даної таблиці наочно видно, що тільки за допомогою ефективної кредитної ставки можна визначити більш вигідна кредитна пропозиція.
Максимальний термін беззаставного кредитування
Перш ніж вирушати в банк за отриманням кредиту без застави на розвиток бізнесу, слід визначитися з терміном, на який даний кредит необхідний. Для цього потрібно співвіднести суму щомісячної виплати по кредиту до розміру щомісячної чистого прибутку бізнесу (розраховується як різниця валового прибутку і щомісячних витрат - виробничих і особистих). Якщо кредитна виплата становить 50-60% від суми чистого прибутку, то це є найбільш оптимальним співвідношенням для успішного ведення комерційної діяльності. Максимально допустиме співвідношення кредитної суми до щомісячного прибутку не повинно перевищувати 70%, в іншому випадку в наданні кредиту буде відмовлено.
Документи і період оформлення
В середньому банки, надають кредити без застави на розвиток бізнесу, на його оформлення витрачають не більше 7-14 днів. Вирушаючи на первинну бесіду з представником банку для обговорення всіх деталей отримання кредиту, слід уточнити у нього повний перелік необхідних документів.
У багатьох банках надана полегшена процедура отримання кредиту без кредитного продукту для бізнесу. В її рамках не потрібно надання різних довідок та інших документів для підтвердження фінансового стану бізнесу, від самого банку не делегується експерт для економічної оцінки організації на місці, а весь період оформлення кредиту займає не більше тижня. Однак з таких видів кредиту банк повинен підстрахуватися від невиплати, з цієї причини ставки за таким кредитом неабияк завищені - 30-40%.
В інших банках умови отримання кредиту без застави більш ускладнені, і полягають в документальному підтвердженні платоспроможності організації. В якості підтверджуючих документів можуть бути пред'явлені:
- записи бізнесмена;
- касові книги;
- звіти про товарообіг;
- накладні та інше.
Також безпосередньо на підприємство делегується банківський експерт, проводить економічну оцінку стану бізнесу. Тільки після всіх описаних перевірок банком може бути винесено позитивне або негативне рішення про видачу кредиту без застави, для Вашого бізнесу.
З урахуванням всіх перевірок процедура оформлення кредиту без застави бізнесу дещо збільшується і може зайняти більше 7-14 днів, однак ставки за такими кредитними продуктами істотно нижче, і знаходяться в межах 18-25%.
важливо пам'ятати, що реальний термін оформлення кредиту для бізнесу, може бути набагато більше заявленого, тому дане питання краще уточнити у представника банку.
висновки
Таким чином, розглядаючи банківські пропозиції по беззаставного кредитування, необхідно враховувати наступні моменти:
- Ефективна процентна ставка (розраховується з урахуванням всіх накладених банківських комісій).
- Максимальна сума кредиту, прийнятна для сприятливого перебігу конкретного бізнесу.
- Реальний період оформлення кредиту.
- Пакет послуг на вимогу банку документів.
