многія бізнесмены, збіраючыся адправіць заяўку на атрыманне крэдыту на развіццё бізнесу ў абраным банку, задаюцца пытаннем аб тым, як менавіта разлічваецца максімальна магчымая сума, якую банк можа выдаць патэнцыйнаму крэдытору.
Адразу можна адзначыць, што ў кожным банку прымяняюцца свае спосабы вызначэння максімальнай крэдытнай сумы, аднак ва ўсіх спосабах прысутнічаюць адны і тыя ж базісныя моманты, якія складаюцца:
1. ацэнка прыбытковасці
Банкаўская ўстанова суадносіць магчымасць выдачы крэдыту канкрэтнаму кліенту і яго платееспособность шляхам ацэнкі бізнесу дадзенага кліента. Для гэтага сума чыстага прыбытку (што вызначаецца як валавы прыбытак за мінусам вытворчых і адміністрацыйных выдаткаў) сувымяраць з памерамі штомесячных выплат па крэдыту. Сума штомесячнага крэдытнага пагашэння не павінна перавышаць 70% памеру чыстага прыбытку. Найбольш спрыяльным з'яўляецца суадносіны, калі крэдытная выплата складае прыблізна 50-60% чыстага прыбытку. Напрыклад, калі штомесячная чысты прыбытак складае 500 000 рублёў, то плата за крэдыт не павінна перавышаць 350 000 рублёў.
2. Аналіз структуры і складу балансу
Банкам праводзіцца дэталёвы аналіз структуры і складу балансу. Калі ў арганізацыі доля пазыковых сродкаў перавышае 60-65% агульнай маёмасці арганізацыі, то ў большасці выпадкаў у крэдыце будзе адмоўлена, альбо крэдытная сума будзе скарочана. пад пазыковымі сродкамі у дадзеным выпадку разумеецца:
- запазычанасць па заработнай плаце;
- даўгі перад бюджэтам;
- крэдыты ў іншых банках;
- запазычанасць перад пастаўшчыкамі.
3. Аналіз легальнасці вядзення камерцыйнай дзейнасці
Для таго каб вызначыць максімальную суму крэдыту, банк праводзіць аналіз легальнасці вядзення камерцыйнай дзейнасці. Для гэтага суадносіцца афіцыйны памер выручкі і рэальныя лічбы. Неадпаведнасць дадзеных паказчыкаў з'яўляецца актуальнай праблемай для малога і сярэдняга бізнесу ў Расіі.
Банкаўскія ўстановы могуць прымяняць розныя падыходы для вызначэння легальнасці вядзення камерцыйнай дзейнасці, аднак галоўны крытэр застаецца нязменным - чым вышэй памер жаданай сумы крэдыту, тым больш высокім павінен быць паказчык легальнасці. У агульных рысах, суадносіны паказчыкаў знаходзіцца ў пэўнай залежнасці:
- для крэдыту на суму да 10 млн. рублёў паказчык легальнасці павінен раўняцца не менш 20-25%;
- для крэдытнай сумы больш 10 млн. рублёў - больш 50%;
- для крэдытных сумы больш 100 млн. рублёў - працэнтнае значэнне легальнасці павінна перавышаць 75%.
4. Пацверджанне крэдытаздольнасці за кошт закладу
Многія бізнесмены ўпэўненыя, што пры прадастаўленні закладной маёмасці для пацверджання уласнай плацежаздольнасці шанцы спрыяльнага рашэння банка аб выдачы крэдытнай сумы ў заяўленым аб'ёме складаюць 100%, аднак у рэальнасці сітуацыя выглядае некалькі інакш.
Для банка ў прэрагатыва варта ўстойлівае фінансавы стан арганізацыі, чым кошт закладной маёмасці (пры ўмове яго ліквіднасці). Аднак апошні паказчык таксама ўплывае на станоўчае рашэнне банка.
У працэнтных адносінах кошт закладу павінна быць вышэй крэдытнай сумы на 35-50%.
Падвядзенне вынікаў і прыклад разліку максімальнай сумы крэдыту
Для атрымання крэдыту на набыццё асноўных сродкаў, яго максімальная сума вызначаецца як твор сярэднямесячнай выручкі і жаданага перыяду крэдыту, з улікам долі пазыковых сродкаў у балансе арганізацыі, каэфіцыента легальнасці бізнесу і наяўнасці закладу.
У якасці прыкладу, разлічыць максімальную крэдытную суму можна так:
Кампанія «А» адправіла заяўку ў банк на атрыманне крэдыту (для набыцця вытворчага абсталявання) на суму 30 млн. рублёў на тэрмін 5 гадоў.
Звесткі пра арганізацыю:
- Чысты прыбытак за год - 20 млн. рублёў.
- вынік балансу (агульны кошт актываў) - 120 млн. рублёў.
- Пазыковыя сродкі - 40 млн. рублёў. Іх доля ў балансе - 30%.
- Заклад - вытворчы цэх і абсталяванне, кошт якіх складае 50 млн. рублёў.
Дадзеныя абставіны фінансавага стану патэнцыяльнага пазычальніка дазваляюць зрабіць выснову аб прадастаўленні крэдыту ў запрошаныя памеры з практычна поўнай верагоднасцю.
Такім чынам, для таго, каб ацаніць памер максімальнай сумы, якая можа быць прадастаўлена кампаніі на крэдытных умовах, банкам праводзіцца дэталёвы аналіз эканамічнага стану патэнцыйнага крэдытаатрымальніка з улікам ключавых аспектаў:
- ацэнка прыбытковасці;
- Аналіз структуры і складу балансу;
- Аналіз патэнцыялу і легальнасці вядзення камерцыйнай дзейнасці;
- Пацверджанне крэдытаздольнасці за кошт закладу.
