Атрыманне крэдыту без закладу - гэта выдатная магчымасць знайсці дадатковае фінансаванне ўласнага бізнэсу, калі ў распараджэнні няма адпаведнай маёмасці, прыдатнага пад статус закладной. Дадзены выгляд беззакладнага крэдыту для бізнесу валодае ўласнымі перавагамі і недахопамі, якія будуць асветлены далей у артыкуле.
Разглядаючы банкаўскія прапановы па беззакладнага крэдытаванні бізнесу, асаблівую ўвагу трэба надаць некаторым нюансам, а менавіта:
- Максімальная сума крэдыту (у розных банках крэдытная сума устанаўліваецца рознымі межамі).
- Працэнтная стаўка (з ужо уключанымі камісіямі і зборамі за абслугоўванне крэдыту).
- Максімальна дапушчальны тэрмін крэдытавання.
- перыяд часу, патрабаваны на афармленне і атрыманне крэдыту.
Стаўка па крэдыту і накладзеныя камісіі
У некаторых банках працэнтная стаўка па беззакладнага крэдыце заяўлена ў межах 10-12%. Аднак не варта цешыць сябе яе гэтак нізкім узроўнем, бо на яе могуць быць накладзеныя розныя камісіі (як схаваныя, так і відавочныя), у выніку прыводзяць да значных пераплаціць. Менавіта таму пры выбары канкрэтнага банкаўскага прапановы вырабляецца разлік эфектыўнай працэнтнай стаўкі. Пры гэтым улічваецца не толькі сума пераплаты па крэдыце зыходзячы з памеру працэнтнай стаўкі, але і розныя сумы камісій, збораў за абслугоўванне, страховочных выплат і іншае.
Больш наглядна сума пераплаты бачная ў лікавым варыянце:
| Умовы беззакладнага крэдыту бізнэсу | банк А | банк Б |
| крэдытная сума | 3 000 000 руб. | 3 000 000 руб. |
| перыяд крэдытавання | 3 года | 3 года |
| Працэнтная стаўка | 22% | 10% |
| Камісія за выдачу | 2% | 1% |
| Іншыя камісіі | няма | 25 000 руб. штомесяц за абслугоўванне рахункі |
| Пераплата па крэдыце з улікам усіх камісій | 1 097 018 руб. | 1 401 372 руб. |
| эфектыўная стаўка | 12,2% | 15,56% |
Згодна з дадзенай табліцы наглядна відаць, што толькі з дапамогай эфектыўнай крэдытнай стаўкі можна вызначыць больш выгаднае крэдытнае прапанову.
Максімальны тэрмін беззакладнага крэдытавання
Перш чым рушыць у банк за атрыманнем беззакладнага крэдыту на развіццё бізнесу, варта вызначыцца з тэрмінам, на які дадзены крэдыт неабходны. Для гэтага трэба суаднесці суму штомесячнай выплаты па крэдыце да памеру штомесячнай чыстай прыбытку бізнесу (разлічванай як розніца валавы прыбытку і штомесячных выдаткаў - вытворчых і асабістых). Калі крэдытная выплата складае 50-60% ад сумы чыстага прыбытку, то гэта з'яўляецца найбольш аптымальным суадносінамі для паспяховага вядзення камерцыйнай дзейнасці. Максімальна дапушчальнае суадносіны крэдытнай сумы да штомесячнай прыбытку не павінна перавышаць 70%, у адваротным выпадку ў прадастаўленні крэдыту будзе адмоўлена.
Дакументы і перыяд афармлення
У сярэднім банкі, якія прадстаўляюць беззакладнага крэдыты на развіццё бізнесу, на яго афармленне марнуюць не больш 7-14 дзён. Адпраўляючыся на першасную гутарку з прадстаўніком банка для абмеркавання ўсіх дэталяў атрымання крэдыту, варта ўдакладніць у яго поўны пералік дакументаў, якія патрабуюцца.
Шмат у якіх банках прадастаўлена палегчаная працэдура атрымання беззакладнага крэдытнага прадукту для бізнесу. У яе рамках не патрабуецца прадастаўлення розных даведак і іншых дакументаў для пацверджання фінансавага стану бізнесу, ад самога банка не дэлегуецца эксперт для эканамічнай ацэнкі арганізацыі на месцы, а ўвесь перыяд афармлення крэдыту займае не больш за тыдзень. Аднак па такіх відах крэдыту банк павінен падстрахавацца ад нявыплаты, па гэтай прычыне стаўкі па такім крэдыце ладна завышаныя - 30-40%.
У іншых банках ўмовы атрымання беззакладнага крэдыту больш ўскладненыя, і складаюцца ў дакументальным пацверджанні плацежаздольнасці арганізацыі. У якасці пацвярджаюць дакументаў могуць быць прад'яўленыя:
- запісы бізнэсмэна;
- касавыя кнігі;
- справаздачы аб тавараабароце;
- накладныя і іншае.
Таксама непасрэдна на прадпрыемства дэлегуецца банкаўскі эксперт, які праводзіць эканамічную ацэнку стану бізнэсу. Толькі пасля ўсіх апісаных праверак банкам можа быць вынесена станоўчае ці адмоўнае рашэнне аб выдачы беззакладнага крэдыту, для вашага бізнесу.
З улікам усіх праверак працэдура афармлення беззакладнага крэдыту бізнэсу некалькі павялічваецца і можа заняць больш 7-14 дзён, аднак стаўкі па такіх крэдытных прадуктах істотна ніжэй, і знаходзяцца ў межах 18-25%.
важна памятаць, што рэальны тэрмін афармлення крэдыту для бізнесу, можа быць значна больш заяўленага, таму гэтае пытанне лепш ўдакладніць у прадстаўніка банка.
высновы
Такім чынам, разглядаючы банкаўскія прапановы па беззакладнага крэдытаванні, неабходна ўлічваць наступныя моманты:
- Эфектыўная працэнтная стаўка (разлічвацца з улікам усіх накладзеных банкаўскіх камісій).
- Максімальная сума крэдыту, прымальны для спрыяльнай плыні канкрэтнага бізнесу.
- Рэальны перыяд афармлення крэдыту.
- Пакет якія прадстаўляюцца па патрабаванні банка дакументаў.
